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      互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見落地后,普通人理財(cái)會(huì)變得更難嗎?

      發(fā)布時(shí)間:2025-03-17 08:46:43 發(fā)布者:admin

      這兩年打開手機(jī)就能買基金、買理財(cái),街邊掃碼就能借到錢,互聯(lián)網(wǎng)金融早就成了生活的一部分。但去年發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見》突然給行業(yè)澆了盆冷水,支付寶下架了存款產(chǎn)品,微信理財(cái)通也調(diào)整了購買門檻。這讓人心里直打鼓:以后還能不能安心把錢放在互聯(lián)網(wǎng)平臺?新規(guī)到底是保護(hù)咱們的錢袋子,還是把理財(cái)門檻越抬越高?

      一、指導(dǎo)意見到底管住了誰?

      這份文件說白了就是給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)劃了三條紅線:不能隨便賣高息存款、不能無底線放貸、不能搞資金池。拿存款產(chǎn)品來說,去年某頭部平臺單月賣出去300億的五年期存款,利率能到4.8%,結(jié)果被監(jiān)管直接叫停。這事兒挺有意思的,銀行網(wǎng)點(diǎn)五年期存款掛牌利率才2.75%,互聯(lián)網(wǎng)平臺憑啥能給這么高?

      互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見落地后,普通人理財(cái)會(huì)變得更難嗎?

      仔細(xì)看條文才發(fā)現(xiàn)門道:互聯(lián)網(wǎng)平臺賣存款必須和銀行直連,不能自己搞"二道販子"。這就斷了某些平臺左手收存款、右手放貸款的套利空間。再說消費(fèi)信貸,指導(dǎo)意見明確要求單戶授信不超過20萬,借款利率不能超過LPR四倍。以前那種點(diǎn)幾下手機(jī)就借出30萬的情況,往后怕是難見到了。

      互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見落地后,普通人理財(cái)會(huì)變得更難嗎?

      二、普通人的理財(cái)選擇變少了嗎?

      現(xiàn)在打開常用的理財(cái)APP,確實(shí)發(fā)現(xiàn)有些產(chǎn)品消失了。去年整改期間,前十大互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺平均下架了37%的存款類產(chǎn)品。但換個(gè)角度看,市面上反而多了些新玩意。比如有平臺開始推銀行子公司理財(cái),雖然收益降到了3%-4%,但底層資產(chǎn)透明多了,不像以前根本不知道錢投去了哪兒。

      互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見落地后,普通人理財(cái)會(huì)變得更難嗎?

      重點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)匹配更嚴(yán)格了。以前可能隨便填個(gè)問卷就能買高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品,現(xiàn)在得實(shí)打?qū)嵶鲲L(fēng)險(xiǎn)評估。有個(gè)朋友去年想買某款私募債產(chǎn)品,系統(tǒng)直接彈出提示:"您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力為穩(wěn)健型,該產(chǎn)品適合進(jìn)取型投資者"。雖然麻煩了點(diǎn),但總比閉著眼睛買強(qiáng)。

      三、那些被管制的"創(chuàng)新"到底多危險(xiǎn)?

      舉個(gè)真實(shí)的案例:某知名平臺曾經(jīng)搞過"靈活存"產(chǎn)品,7天周期收益率給到4.2%。后來監(jiān)管一查,發(fā)現(xiàn)資金被拿去投了城投債和房地產(chǎn)項(xiàng)目。去年地產(chǎn)行業(yè)震蕩時(shí),這類產(chǎn)品差點(diǎn)爆雷。指導(dǎo)意見現(xiàn)在要求所有理財(cái)產(chǎn)品必須披露具體投向,買之前能看見錢到底流向哪里。

      再看網(wǎng)貸這塊,前些年校園貸、套路貸鬧出多少悲劇?,F(xiàn)在指導(dǎo)意見規(guī)定放貸機(jī)構(gòu)必須持有牌照,催收不能爆通訊錄。有個(gè)數(shù)據(jù)挺能說明問題:2023年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸逾期率比新規(guī)實(shí)施前降了1.8個(gè)百分點(diǎn),雖然借款變難了,但惡性事件確實(shí)少了。

      四、新規(guī)真能管住金融風(fēng)險(xiǎn)嗎?

      這個(gè)問題得分兩面看。從系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)來說,把互聯(lián)網(wǎng)平臺的資金流動(dòng)納入監(jiān)管體系,至少不會(huì)重演P2P爆雷潮?,F(xiàn)在所有交易數(shù)據(jù)都要接入央行系統(tǒng),有點(diǎn)像給野馬套上了韁繩。但個(gè)人投資者教育還是個(gè)大問題,最近有個(gè)調(diào)查顯示,超過60%的用戶仍然只看收益率選產(chǎn)品。

      監(jiān)管層其實(shí)留了活口。指導(dǎo)意見專門提到支持合規(guī)創(chuàng)新,比如區(qū)塊鏈技術(shù)在供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用試點(diǎn)。深圳有家科技公司最近拿到了首張"區(qū)塊鏈+應(yīng)收賬款融資"牌照,這說明不是要掐死創(chuàng)新,而是要把創(chuàng)新框在安全范圍里。

      說到底,互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見就像給高速行駛的汽車裝上了安全帶。短期內(nèi)可能會(huì)覺得被束縛,但看看那些翻車的P2P平臺、暴雷的理財(cái)產(chǎn)品,這種約束未必是壞事?,F(xiàn)在打開理財(cái)APP,雖然高收益產(chǎn)品少了,但至少不用提心吊膽擔(dān)心平臺跑路。理財(cái)本來就不是撿錢的事,與其追求虛無的高回報(bào),不如穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)刈屽X生錢。監(jiān)管把路障清除了,剩下的還得看我們自己能不能管住貪心的手。

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